İşyeri Sigortaları
İşletmenizin Fiziksel Varlıklarını Koruyan Temel Güvence
İşyeri Sigortaları, bir işletmenin sahip olduğu bina, makine, demirbaş ve emtia gibi fiziksel varlıkları; yangın, hırsızlık, sel, deprem gibi geniş bir risk yelpazesine karşı finansal güvence altına alan en temel ve en kritik ticari sigorta türüdür. Temel amacı, poliçede belirtilen bir riskin gerçekleşmesi durumunda ortaya çıkan maddi hasarı karşılayarak, işletmenin faaliyetlerine en kısa sürede geri dönmesini sağlamak ve sermayesini korumaktır.
Bu sigorta türü, genellikle "İşyeri Paket Sigortası" adı altında, birçok teminatın tek bir poliçede birleştirilmiş haliyle sunulur. Bu, özellikle KOBİ'ler için hem yönetim kolaylığı hem de maliyet avantajı sağlar.
İşyeri Sigortasının Ana Bileşenleri ve Kapsamı
Bir İşyeri Sigortası poliçesi, temel olarak iki ana bölümden oluşur: Ana Teminatlar ve Ek Teminatlar.
1. Ana Teminatlar (Poliçenin Omurgası)
Bunlar, bir işyeri poliçesinin standart olarak sunduğu ve temelini oluşturan güvencelerdir. En yaygın ana teminat Yangın Sigortası Genel Şartları çerçevesinde sunulur ve şunları kapsar:
Yangın: Kontrol dışına çıkan ateşin neden olduğu hasarlar.
Yıldırım: Yıldırım düşmesi sonucu doğrudan veya dolaylı olarak oluşan hasarlar.
İnfilak: Doğal gaz veya başka bir maddenin patlaması sonucu meydana gelen hasarlar.
Bu ana teminatlar kapsamında koruma altına alınan temel kıymetler şunlardır:
Bina: İşyerinin duvarları, çatısı, pencereleri ve binanın ayrılmaz tüm parçaları.
Demirbaşlar: Masa, sandalye, dolap, bilgisayar, ofis ekipmanları gibi işyerinin içindeki eşyalar.
Emtia: Satılmak veya üretimde kullanılmak üzere işyerinde bulunan ticari mallar, hammaddeler ve yarı mamuller.
Makineler ve Tesisat: Üretim veya hizmet için kullanılan makineler, elektrik ve su tesisatı gibi donanımlar.
2. Ek Teminatlar (İhtiyaca Göre Şekillenen Kapsamlı Koruma)
İşletmenin bulunduğu coğrafi konuma, faaliyet alanına ve özel risklerine göre poliçeye dahil edilebilen geniş bir ek teminat yelpazesi bulunur. Bu teminatlar, koruma kalkanını çok daha kapsamlı hale getirir:
Hırsızlık: Kırma, delme, zorlama yoluyla işyerine girilerek demirbaşların veya malların çalınması ve bu esnada verilen zararlar.
Sel ve Su Baskını: Şiddetli yağış, nehir taşması veya kanalizasyon patlaması gibi nedenlerle işyerini su basması sonucu oluşan hasarlar.
Dahili Su: Bina içerisindeki su tesisatının (temiz veya pis su boruları) patlaması, sızdırması veya unutulan musluklar nedeniyle oluşan hasarlar.
Deprem ve Yanardağ Püskürmesi: Türkiye'nin bir deprem ülkesi olması nedeniyle en kritik ek teminatlardan biridir. Depremin neden olduğu sarsıntı, yangın ve yer kayması gibi hasarları karşılar.
Fırtına: Şiddetli rüzgar ve fırtınanın çatıya, tabelalara veya binanın dış cephesine verdiği zararlar.
Cam Kırılması: Kapı, pencere, vitrin ve masa camları gibi işyerindeki camların herhangi bir nedenle kırılmasını teminat altına alır.
Terör, Grev, Lokavt, Kargaşalık ve Halk Hareketleri: Toplumsal olaylar sırasında meydana gelebilecek yağma, tahrip ve kundaklama gibi eylemlerin neden olduğu maddi zararlar.
İş Durması (Kâr Kaybı): Yangın gibi poliçe kapsamındaki bir hasar nedeniyle işletmenin faaliyetlerinin durması veya aksaması sonucu ortaya çıkan ciro kaybını ve bu dönemde devam eden sabit masrafları (kira, maaşlar vb.) karşılar. Bu, özellikle büyük işletmeler için hayati bir teminattır.
Kara, Hava ve Deniz Taşıtları Çarpması: Bir aracın işyerine çarpması sonucu oluşan hasarlar.
Poliçe Yaptırırken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Doğru Sigorta Bedeli: İşyerindeki bina, demirbaş, makine ve malların güncel piyasa değerleri üzerinden doğru bir şekilde beyan edilmesi çok önemlidir. Değerin altında (eksik sigorta) bildirim yapılması, hasar anında ödenecek tazminatın da eksik olmasına neden olur.
Muafiyetler: Bazı hasar türlerinde, hasarın belli bir kısmının sigortalı tarafından karşılanmasını ifade eden muafiyet tutarlarına dikkat edilmelidir.
İhtiyaç Analizi: İşyerinizin bulunduğu konum (sel veya deprem riski), faaliyet alanı (hırsızlık riski yüksek bir perakende mağazası) gibi faktörler göz önünde bulundurularak ek teminatların doğru seçilmesi gerekir.
Özetle, İşyeri Sigortası, bir işletmenin fiziksel varlıklarını beklenmedik olaylara karşı koruyan, finansal sürdürülebilirliğin temel taşıdır. Sadece büyük bir felakette değil, günlük hayatta karşılaşılabilecek daha küçük çaplı hasarlarda bile işletmenin kesintisiz devamlılığını sağlayarak girişimcinin en büyük destekçisi olur.
